18 апреля 2011 года вышла статья в газете "Навигатор" — "Детские миллионы". В статье идет речь о способах накопления "детского" капитала — т.е. на будущее детей. В статье я принимаю участие как эксперт.
Статья небольшая, обзор беглый, но кому интересно — могут почитать статью под катом.
Оригинал статьи на официальном сайте газеты "Навигатор" — здесь.
Детские миллионы.
Можно использовать все: от банковских вкладов до брокерских счетов
Автор: Татьяна БОРИСОВА
Обеспечить детям будущее, и желательно достойное – основная задача и огромное желание любого родителя, но на российском финансовом рынке еще мало «детских» услуг. Сейчас институт непосредственно «детских» продуктов находится в зачаточном состоянии. «Зато есть достаточно много способов сохранения и увеличения капитала, — говорит Дмитрий ЦИБИЗОВ, генеральный директор Консалтинговой группы «ДСТС Финанс Консалтинг». — И финансово активное население все чаще интересуется, как можно заработать или скопить определенную сумму для детей».
По традиции
Самый классический вариант – открыть вклад на ребенка. Есть банки, которые предлагают специальные детские вклады. Например, банк BSGV вклады «Эталончик» и «Эталон Юниор», банк НТБ – «Детский», «Я сам» и «Высокий старт». Основное отличие этого вида вкладов – длительный срок, возможность пополнения любыми суммами и конкурентная ставка. Но таких предложений на рынке на самом деле не слишком много. Да и ставка невелика: в среднем – 5% годовых. Можно, конечно, и не искать специальных продуктов, а просто выбрать самое выгодное предложение по вкладам и вложить средства. Неудобство в том, что постоянно придется мониторить рынок и перекладывать деньги, а такая игра не стоит свеч. Об этом же говорит и Евгений КИСЕЛЕВ, генеральный директор ОАО «Промышленный синдикат»: «В сегодняшней ситуации ставки по вкладам таковы, что реального интереса в плане накопления не представляют. Разместить на вкладе временно свободные денежные средства на небольшой промежуток времени можно, а вот пытаться накопить с их помощью – сомнительно. Уровень реальной инфляции, скорее всего, превысит доходность по вкладам».
Еще одна «классика жанра» — накопительное страхование. Это даже не совсем инвестирование: накопления и страхование в одном флаконе. Договор заключается на определенный срок, например — до совершеннолетия ребенка или до окончания школы, если цель — оплата высшего образования. При этом страховая компания гарантирует не только полную сохранность капитала, но и минимальную доходность на уровне 3-4% годовых, а также страхование от различных рисков (например, нетрудоспособность родителей). Кроме гарантированной минимальной доходности вкладчики могут также рассчитывать на участие в дополнительной прибыли, заработанной страховой компанией, — на практике это может составить в среднем около 3-4% в год дополнительного дохода. Подобные программы предлагают почти все крупные страховщики. Лидируют сейчас по предложениям: «Альфастрахование – жизнь», «Жасо», «Согаз Жизнь».
«Однако есть мнение, что накопительное страхование — это самый тонкий финансовый обман в мире, — говорит Дмитрий Цибизов. — Люди длительный срок ежегодно вынуждены откладывать какую-то сумму, при этом через 10-15-20 лет они получают возврат своей суммы с минимальной прибылью. Кроме того, российские компании не зарекомендовали еще себя долго-срочным соблюдением обязательств, а западные компании (именно западные, а не российские «дочки») процент дают вообще смешной (1-3% в год)».
Еще один риск при накопительном страховании – убыточное расторжение договора раньше срока.
Есть альтернатива
Можно воспользоваться и более современными методами. Например, инвестирование через управляющие компании (УК) или инвестирование через брокера. В первом случае при покупке паев ПИФа открывается счет на имя ребенка с разрешения одного из родителей. Пополнять счет можно в любое время без ограничений. А вот изъять средства до совершеннолетия ребенка можно только с согласия органов опеки. Доходность инвестиций при таком способе может быть разная. При выборе УК в первую очередь стоит обратить внимание на устойчивость кадрового состава и стабильность результатов. Лучше избегать компаний, которые показывают резкие взлеты и падения, а выбирать компании с устойчивой положительной доходностью. Такие инвестиции можно осуществлять, если в запасе большой горизонт — от 5 лет.
Вариант «брокерский счет» – еще сложнее. Реально можно открыть брокерский счет на несовершеннолетнего ребенка, только если он старше 14 лет и у него есть паспорт. Если ребенок младше — только через согласование с органами опеки. Ответственность за все операции в любом случае несет один из родителей. Инвестируя таким образом, можно получить хорошую прибыль, но с гораздо большей вероятностью можно за день… да даже за час потерять весь свой капитал.
Достаточно крупную сумму можно вложить в недвижимость. Плюс — регулярный пассивный доход (от сдачи в аренду). К тому же сегодня недвижимость растет в цене. Большим недостатком является отсутствие ликвидности (возможности вернуть быстро деньги, вложенные в недвижимость), ведь процесс продажи недвижимости может растянуться на месяцы.
Правильный вариант
Прежде всего, нужно помнить всегда, что детские накопления – это долгосрочные инвестиции, их нужно делать в стабильной валюте с учетом диверсификации (разделения) рисков. Основные правила: чем раньше начать инвестирование, тем выше будет результат и для накопления определенного капитала потребуется делать меньше ежемесячных инвестиций; хорошего результата можно добиться, разработав инвестиционный портфель по рекомендациям профессиональных финансовых консультантов. «В целом, — советует Дмитрий Цибизов, — мы рекомендуем составить со специалистом Личный Финансовый План, в котором отразить все финансовые цели (например, обучение в вузе или покупка машины на 18-летие) и сформировать стратегию инвестирования под конкретные запросы».
ЭКСПЕРТЫ:
Евгений КИСЕЛЕВ, генеральный директор ОАО «Промышленный синдикат»;
Дмитрий ЦИБИЗОВ, генеральный директор Консалтинговой группы «ДСТС Финанс Консалтинг».
Весь этот текст можно найти на страницах газеты "Навигатор" в номере 14 (837) от 18.04.2011
Нажмите одну из кнопок выше в знак того, что Вам понравился материал!