Инвестировать или погасить кредиты?

Иногда мне, как финансовому консультанту, задают примерно такой вопрос: «Стоит ли мне инвестировать, если у меня есть кредиты?»

Однозначного ответа просто так, в лоб, на этот вопрос не имеется.

Первое, что необходимо сделать с точки зрения финансов, это проанализировать текущую ситуацию.

Кредиты бывают «плохие» и «хорошие». 

  • Плохие кредиты — это те, которые отнимают у Вас деньги и делают беднее.
  • Хорошие кредиты — соответственно, те, которые дают Вам ещё больше денег и делают Вас богаче.

Что это означает? Например, если Вы купили машину в кредит — то до тех пор, пока не выяснить, как ей пользуетесь — нельзя сказать, к какому типу кредитов относится этот.

Если Вы будете сами ездить на этой машине — то это, как правило, плохой кредит. Он уносит деньги из Вашего семейного бюджета.

Однако, если машина позволяет Вам больше зарабатывать, чем Вы платите по кредиту (например, Вы подались в таксисты, или сдали машину в аренду) — то тогда это кредит хороший.

Прежде чем инвестировать при наличии кредитов — необходимо тщательно проанализировать , сколько Вам сулит потенциальная инвестиция, и сколько у Вас проценты по кредиту.

Часто мне, как эксперту в личных финансах, приходится видеть достаточно забавную ситуацию. У человека есть вклад в банке, под 11% годовых. Всё бы хорошо, но у него есть ещё кредит, за который он платит 24% годовых. И больше никаких инвестиций у человека нет и он не планирует как либо изменить свой инвестиционный портфель.

В данном случае всё достаточно очевидно — Вы зарабатываете 11% годовых, а теряете 24% годовых, итого минус 13%. В такой ситуации намного правильнее погасить кредит за счет средств, находящихся во вкладе.

Другой пример — мой собственный (но не единичный — таких много). Я взял машину в кредит. Я использую её для своей езды, тоесть напрямую она мне денег не приносит. Однако, в кредит я её взял по акции в одном из банков под ставку всего лишь 8.7% годовых в рублях на два года. При этом вся сумма на машину у меня была на руках. Я просто взял и положил эту сумму в один из банков на вклад под 10% годовых. Выбрал такой вклад, с которого можно снимать деньги без потери процентов в любой день.

Для понимания — я мог бы купить машину целиком за наличку, а не брать кредит. Однако, мне гораздо выгоднее терять 8.7% годовых на этой сделке и получать 10% годовых по вкладу. Итого я на пустом месте в плюсе на 1.3%. По-сути я получил бесплатную рассрочку на машину на два года, да ещё и мне за эту рассрочку приплачивают 1.3% в год от стоимости машины. Неплохая сделка, верно?

Поэтому всегда анализируйте, хорошие у Вас кредиты или плохие. Ищите возможности. Для оценки рекомендую воспользоваться услугами профессионального финансового консультанта.

Удачи и Процветания на пути к Богатству!

Нажмите одну из кнопок выше в знак того, что Вам понравился материал!
Запись опубликована в рубрике Без рубрики с метками богатство, деньги, инвестиции, кредит, личные финансы, финансовый консультант. Добавьте в закладки постоянную ссылку.

14 Ответов на тему Инвестировать или погасить кредиты?

  1. Кредиты в большинстве своем сейчас плохие только из-за высоких ставок, которые сложно перекрыть пассивными инвестициями. Например даже если взять в кредит лимузин и сдавать его напрокат, то получится что ты работаешь на банк. Гораздо выгоднее получается взять машинку попроще и таксовать…

    • Dmitri Tsibizov говорит:

      Ставки — это лишь один из критериев «плохого» кредита. При этом далеко не основным.

      Если бы ставка была так важна — то куда уж ставки ниже тех, которые были на ипотечном рынке США в 2007-2008 году? При этом огромнейшее количество людей были разорены даже такой ипотекой.

      Но высокие ставки безусловно серьёзно усложняют возможность применения рычага. Однако, если кредитоваться на 25-35% нужной суммы — то это может быть весьма выгодно.

      Я не очень знаком с бизнесом по сдаче в аренду лимузинов, однако практически уверен, что покупая 2 лимузина за свои деньги + 1 в кредит — это всё равно выгоднее, чем просто купить 2 лимузина за свои деньги.

      • Проплывала мимо тема насчёт бизнеса по аренде автомобилей. Конечно, это не лимузины, и всё же.

        Вполне себе можно было купить несколько (по-хорошему, от 10) бюджетных машин и сдавать их в аренду. Либо новые лады-рено, либо б/у (но в хорошем исправном состоянии).

        На тот момент спрос на аренду авто на сутки был очень высок. И при этом, даже взяв автомобили в кредит, полученная прибыль от аренды с лихвой перекрывала все расходы.

        Даже при условии, что автомобили нужно обслуживать и ремонтировать периодически, такая схема (от 10 авто) была вполне себе жизнеспособна.

        Сейчас даже не знаю, что на этом рынке происходит.

        Однако же понимаю, что на рынок лимузинов я бы точно не сунулась — не знаю этот сегмент, и не знаю, насколько он востребован.

        Вот полёты на воздушном шаре — знаю. Услуга эксклюзивная, дорогая и пользуется спросом. Вот в это я бы могла проинвестировать, тем более — мне интересно это направление, я им «горю» =)

        • Про лимузины я заикнулась потому, что на мой взгляд, если у Вас в окружении и маркетинговом плане (в представлении) нет конкретного рынка сбыта и представления, как конкретно это продвигать, предзаказов, так сказать… то не следует этим заниматься, пока не будет. Конечно, если есть большая сумма на рекламу и толкового маркетолога, продажников и т.п. — это другой разговор.

          На мой взгляд, сейчас очень развивается рынок «эконом». Замечаю: среди моих знакомых очень многие заказывают «горящие» туры, покупают вещи на распродажах, квартиры ищут дешёвые (и покупают, и снимают, когда в другой город едут — снимают не номер в отеле, а квартиру эконом-варианта или койко-место в хостеле). Мебель и технику тоже стараются купить подешевле. Кто-то просто переезжает туда, где дешевле (на Гоа или в Крым, например =)

          И это — не самые бедные люди. Просто они стараются экономить, чтобы хватило на что-то ещё.

          Логично предположить, что если мои наблюдения оправдываются, то общая тенденция к экономии может создавать определённый спрос на рынке… и на этом тоже можно зарабатывать =)

  2. Денис говорит:

    Спасибо!

  3. Расима говорит:

    Здравствуйте, Дмитрий. Интересные и полезные рассуждения.

  4. Артур говорит:

    Люди не берите деньги в банках! Сейчас вообще нет смысла брать деньги в банке! Вот мой пример: У меня есть помещение которое действовало как мебельный салон приносящий нормальную прибыль.Через пару лет появились арендаторы которые захотели взять в аренду моё помещение под другой вид деятельности и платить те же самые деньги.Работая всю жизнь на мебели мне стало обидно просто так останавливаться на этом бизнесе и я решил рядом построить новое помещение для работы взяв в банке кредит(я тогда тоже всё просчитывал!) Построил и получал деньги с аренды со старого помещения и зарабатывал в новом на мебели тем самым отдавая креди,несколько месяцев всё шло хорошо а потом торговля резко упала везде(у всех мебельщиков да и вообще в других областя) то же самое и у моих арендаторов и они стали требовать понизить сильно арендную планку.У меня не было выбора и я понизил,кредит то надо платить.В итоге нет торговли в мебельном а с нового помещения аренда идёт на кредит в банк(а я когда считал на тот момент когда была торговля и надеялся что она будет как и раньше).Из этого я могу сделать вывод что Вы никогда НИКОГДА непрасчитаете всё точно т.е. лучше с кредитами так не рисковать.Всегда будет хуже чем Вы думаете!ЗАПОМНИТЕ! ВЫ БЕРЁТЕ ДЕНЬГИ В БАНКАХ ЧУЖИЕ А ОТДАВАТЬ НАДО ВСЁ РАВНО И СВОИ И ЕЩЁ И С ПРОЦЕНТАМИ!!! НЕ БЕРИТЕ ДЕНЬГИ В БАНКАХ!!!

    • Dmitri Tsibizov говорит:

      Думаю, что Вы просто в расчётах не заложили риски своего бизнеса. В целом, конечно, кредитные обязательства повышают риски, но при грамотном расчёте эти риски могут быть очень умеренными, а преимущества кредитного рычага — очень сильными и прибыльными.

      • Артур говорит:

        Дмитрий,ну конечно же я не математик и не бизнес тренер которые могу просчитать более правильно чем такой как я среднестатистический предпрениматель.А как Вы пишите что при грамотном расчёте риски могут быть умеренными или минимальными и преимущества кредитного рычага — очень сильными и прибыльными…
        Ответить..,так это не про моё место.Мой бизнес находится далеко не в самом лучшем месте города,на окраине.То есть было б в центре города тогда Да,не то что можно было кредитнуться без страха даже нужно было т.к. в центре сосредоточен людской поток покупателей и тогда был бы совсем другой компот..,А зачем тогда работать если есть такое помещение в центре?!)) Просто сдать в аренду и всё..))) заберут по высокой ставке за квадрат!)) А если место не очень рентабельное то связывание себя с кредитами это дело не очень стоящее,я так считаю…

        • Dmitri Tsibizov говорит:

          Возможно и не про Ваше место, Артур. Надо считать.

          А «не работать, когда есть помещение в центре» — скучно. Или скоро станет скучно. У меня несколько сотен метров недвижимости, сдающейся в аренду. В том числе в центре. Могу не работать — но скучно, поверьте.

          • Артур говорит:

            Дмитрий,считаю что если берут за хорошую цену то надо сдавать и не думать.А кто говорит что ни чем не надо заниматься? Надо переключиться на другой бизнес,развивать новые идей,разве это не интересней чем стоять на одном месте тем более что платят деньги за твои помещения..

            • Dmitri Tsibizov говорит:

              Вы сами же написали: «А зачем тогда работать если есть такое помещение в центре?!)) Просто сдать в аренду и всё..)» Я это понял, что имеется ввиду желание сдать в аренду и ничего не делать. Возможно, просто не так Вас понял.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Введите в свободное поле правильную цифру: *